פגישה עם מנהל הבנק? – מאויב מסוכן לידיד נאמן

///פגישה עם מנהל הבנק? – מאויב מסוכן לידיד נאמן

התנהלות נכונה של העסק מול המערכת הבנקאית הוא גורם מכריע באיתנות הפיננסית של כל עסק. פגישה עם מנהל הבנק ושיפור ההתנהלות של העסק במספר נקודות חשובות ישפר משמעותית את מצב העסק, ימנע בעיות תזרימיות בעתיד ויאפשר יחסי עבודה תקינים שיתמכו פיננסית בפעילות העסק.

כל בעל עסק יודע שהתנהלות נכונה ויעילה מול הלקוחות והספקים של העסק היא תנאי הכרחי להשגת איתנות פיננסית וליצירת רווחיות בעסק לאורך זמן. אך מרבית בעלי העסקים אינם מודעים לחשיבות התנהלות נכונה ויעילה גם אל מול פקיד הבנק והמערכת הבנקאית איתה הם עובדים. מצד אחד הבנק מעניק אשראי, בין אם זה מסגרת אשראי לפעילות השוטפת או בין אם זו הלוואה לעסק, אשר שניהם מגדילים את היקף המזומנים הנדרש לפעילות ההון החוזר וההשקעה בעסק, ומצד שני, הבנק גובה עלויות בגין מימון זה (ריבית ועמלות) אשר מהוות הוצאות עבור העסק.

לאור כך, קיום פגישה עם מנהל הבנק בתדירות גבוהה (לעיתים מספיקה פגישה עם מנהל המחלקה העסקית) היא תנאי הכרחי לשמירה על מערכת יחסים תקינה עם הסניף. בעל עסק היודע להתנהל בצורה נכונה ויעילה אל מול הבנק יוכל ליהנות מתמהיל אשראי אופטימאלי, מעלויות מימון נמוכות יותר ומיחס טוב יותר מצד הבנק – כל אלה יאפשרו לעסק לחזק את האיתנות הפיננסית שלו בטווח הארוך, לבצע גידול בשיעורי הרווח, ובסופו של יום, יאפשרו לעסק שקט תעשייתי ואת האפשרות להעניק יותר דגש לפעילותו השוטפת ופחות דגש על הבעיות התזרימיות של העסק אל מול הבנק.

בכדי לשפר את ההתנהלות אל מול הבנק להלן מספר נקודות שחשוב לזכור:

1.שמירה על אמינות ושקיפות מול הבנק
חשוב לשמור על עדכון שוטף לגבי תוצאות הפעילות והצרכים בהווה ובעתיד הקרוב. עדכנו את הבנק (באמצעות פגישה עם מנהל הבנק או מנהל המחלקה העסקית) בכל שינוי משמעותי שמתרחש בעסק, גם אם לפעמים השינוי לא לטובת העסק. אם בעל העסק מכבד את הבנק ושומר על שקיפות גם הבנק יכבד את בעל העסק כלקוח ויעניק לו ייעוץ והכוונה. חשוב שהעסק לא יסתיר מידע חיוני מהבנק, שמירה על שקיפות יוצרת אמינות ורושם אצל מנהלי הבנק שניתן לסמוך על בעל העסק ולעזור לו בעת הצורך.

2. בנקים לא אוהבים חוסר וודאות
קבעו פגישה עם מנהל הבנק באופן יזום והראו לו שאתם בשליטה מלאה בכל הנוגע לפעילות העסק, הראו שאתם מודעים לכל הכנסה שנכנסת ולכל הוצאה שיוצאת. התריעו לבנק על כל שינוי באשראי או עסקה חריגה שהולכת להתרחש. כך הבנק יוכל להגיב במהירות רבה יותר במקרה הצורך ולהימנע מטיפול לא נאות בחשבון שלכם.

3. התמקחו על עמלות וריביות
הריבית התעריפית שמציע הבנק היא המלצה בלבד. בפועל, קיימת תחרות בין הבנקים ובנוסף קיימים מספר מסלולים ואלטרנטיבות של הלוואות לעסקים. כל בנק יילחם על לקוח חדש או ותיק, נצלו זאת, אל תתביישו לדרוש תנאי מימון טובים יותר. השגת תנאי מימון טובים יותר מגדילים באופן ישיר את שורת הרווח הנקי של העסק. יש לציין, כי במיקוח על עלויות המימון אין להסתפק במה שמציע פקיד הבנק אלא יש לבקש פגישה עם מנהל הבנק ולהציג בפנוי את הדרישות.

4. הכינו תכנית עסקית מפורטת
במידה ואתם מעוניינים לשנות את קו האשראי שלכם או לחילופין להגדיל את האובליגו הבנקאי (לקיחת הלוואה לעסק, הגדלת מסגרת האשראי וכו') לטובת פעילות העסק מומלץ לגבות את הבקשה בתכנית עסקית מפורטת ומקיפה. פנייה לבנק לצורך גיוס אשראי עם תכנית עסקית מפורטת המסבירה בצורה נכונה את רציונאל בקשת ההלוואה וכוללת תחזית תזרים מזומנים המעיד על עמידה בהחזרי ההלוואה, יכולה לסייע לכם בקבלת האשראי הנדרש בתנאים נוחים יותר.

5. התנהלות מול מספר מוסדות מימון
מלבד הבנקים המסחריים (בנק הפועלים, בנק אוצר החייל, בנק מזרחי טפחות ובנק דיסקונט) קיימים מוסדות נוספים המעניקים הלוואות לעסקים, כדוגמת חברות כרטיסי אשראי או קרנות סיוע לעסקים. היתרון העיקרי בהלוואה חוץ בנקאית היא שההלוואה אינה משפיעה על האובליגו הבנקאי ובכך מחזקת את כוח המיקוח של הלקוח מול הבנק, זאת מאחר והעסק אינו לוקח על עצמו הלוואות בנקאיות נוספות.
הפתרון החוץ בנקאי הטוב ביותר כיום הוא קרן סיוע לעסקים בערבות מדינה המציעה הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים בתנאים נוחים בהרבה בהשוואה להלוואות בנקאיות סטנדרטיות. לפני פנייה של העסק להלוואה בנקאית מומלץ לברר את סיכויי העסק לקבלת הלוואה בערבות מדינה.

6. הבנק מקבל בברכה את נכונותך להיעזר במומחים
גישת הבנק כלפי עסק המלווה ביועץ כלכלי, בין אם זה ייעוץ כלכלי למטרת פעילות מסוימת בעסק או בין אם זה חברת ייעוץ עסקי המספקת ייעוץ שוטף לעסק, יתקבל בתשומת לב יתרה וייתן לעסק אוזן קשבת מצד מנהל הבנק, זאת מכיוון שמנהל הבנק יהיה מודע לכך שיקבל תשובות מפורטות ומקצועיות מהעסק בעת הצורך. נוסף על כך, בעת הצורך, נציג פיננסי מטעם בעל העסק יכול להתלוות לפגישה עם מנהל הבנק ולייצג את העסק באופן מקצועי יותר.

7. תכנון מסגרת אשראי אופטימלית
יש לאפיין בצורה הנכונה ביותר את צורכי האשראי של העסק, קביעת מסגרת אשראי ונטילת מסגרת ניכיונות או הלוואות, בהתאם לאופי פעילות העסק. לכל סוג עסק ישנם צורכי אשראי שונים, ישנם סוגי עסקים הזקוקים למסגרת אשראי גבוהה או להלוואה קצרת טווח למימון פעילות נקודתית, ישנם עסקים הזקוקים להלוואה ארוכת טווח בכל כמה שנים וכו'. יש להגדיר בצורה הנכונה ביותר את צורכי האשראי הבנקאי של העסק ולתזמן באופן אחראי את לקיחת ההתחייבויות הבנקאיות. זכרו שהבנק מעדיף לתת לך הלוואות לעסקים שמצבם הכספי טוב ולהימנע מלתת הלוואות לעסקים הנמצאים במצוקה כלכלית. אם העסק שלכם יקלע למצוקה תזרימית סביר להניח שלא תצליחו לגייס הלוואה מהבנק, לכן, מומלץ לתכנן מראש את צורכי האשראי של העסק ולגייס הלוואה לעסק מבעוד מועד.

ראינו לעיל שההתנהלות של העסק אל מול הבנק היא גורם חשוב ומשמעותי בניהולו הבריא של עסק. שיפור ההתנהלות אל מול הבנקים בעזרת הנקודות שצוינו כאן יאפשר לעסק לייעל את מצבת ההתחייבויות הבנקאיות שלו ובכך לחזק את האיתנות הפיננסית של העסק ולהגדיל את הרווחיות בעסק.

By |2016-10-22T19:27:58+00:00דצמבר 25th, 2013|פיננסים|